● 本报记者 孙 怡
一方面是在政策鼓励下纷纷针对中小企业推出融资产品的银行；一方面是在能源资源和劳动力要素价格大幅攀升的情况下，急需“调头寸”却再遇银根收紧的中小企业——近一时期，随着银根再度收紧，中小企业贷款难的呼声重现，银行与中小企业之间的融资关系也显得越发“纠结”。
那么，眼下中小企业如何才能顺利从银行贷款？融资过程中又会遇到哪些问题？为了了解中小企业从银行贷款融资的具体情况，中国商报记者以小企业主的身份，分别拨打了北京几家银行的客服电话，进行垂询。
体验一：流程几乎没差别
中国商报记者首先拨通了华夏银行的客服电话。在非人工语音操作系统中，“中小企业融资业务”与“个人客户服务”、“公司客户服务”以及“信用卡服务”一道存在于第一层“菜单”选项之中，很快便可以找到。
客服人员提供了中小企业融资基本流程，即开立结算户，办理商户卡，贷款申请，贷款调查，贷款资料采集，贷款审查、审批，落实担保条件，贷款签约和发放，贷款资金划转，依照合同约定按期偿还本息，还清贷款，合同解除，办理注销抵押登记或质押物解冻手续。
客户所需提供的资料则主要有，经年检的企业营业执照、企业最新公司的验资报告、开户许可证、企业近两年和最近一期财务报表等等。此外，贷款经办行还将针对客户的具体情况，依据不同的融资品种、担保方式等因素，要求进一步提供其他资料。
在随后的走访中记者了解到，各家银行在贷款流程以及客户基本资料方面几乎没有太大差别。所涉及的担保范围也如出一辙。
体验二：担保范围多元化
中国商报记者又拨通了华夏银行客服人员给出的具体负责中小企业贷款项目的支行电话。这一次，接待记者的工作人员换成了华夏银行某支行专门负责中小企业贷款融资业务的客户经理。
该工作人员向记者介绍了具体的贷款担保方式：除住房、商业用房及工业厂房抵押外，还包括自然人联合担保、市场开发商（或管理者）保证、各类开发区、工业园区、科技园区、交易市场、商业街的市场开发商（或管理者）提供的法人担保、产业链的核心企业法人保证、大型零售商或特大型企业提供的法人担保、商铺承租权质押、应收账款质押、共同担保方式等，客户可以根据自身情况和经营模式，选择一种或多种担保方式，从而增强自身的资信实力。
在咨询过程中，华夏银行以及工商银行的相关工作人员都表示，现在的担保范围已经远比几年前更灵活，这主要得益于相关政策的放开。
体验三：看不见的隐形“门槛”
值得注意的是，在华夏银行的贷款条件中，明确了中小企业融资的数额以及年限。中小企业一次性最低融资额为300万元，最高融资额不得超过2000万元，贷款时间则不得超过1年。工作人员表示，这样的规定能够从一定程度上降低银行自身的风险。
相比于华夏银行，中国商报记者在向中国工商银行、北京商业银行、民生银行等咨询时，也都得到了“不超过1年”时限的说法，但大多没有被明确告知可贷款的具体额度上下限。当记者问及中小企业主最为关心的时间问题时，多数工作人员都表示要“视具体操作情况而定”。
在咨询过程中，多数银行表示通过电话、网络垂询中小企业贷款的公司并不多。“因为几乎所有银行都只能贷款给已经在本行开通对公账户1年以上的中小企业。而这样的企业大多都已经与开户行建立一定的关系，因此要从银行贷款的时候，多数会直接联系开户行的相关负责人。”从事金融行业多年的叶先生告诉中国商报记者。
据叶先生介绍，为解决“融资难”这个中小企业的桎梏，今年以来，各地财政部门进一步加大对中小企业的扶持力度，制定并实施了一系列政策，其中有不少政策都在积极鼓励银行为中小企业融资。与此同时，银行也加大了针对中小企业的融资服务力度，纷纷推出了专门针对中小企业的融资产品。
“尽管银行方面有心帮助更多中小企业，但出于风险防范考虑，银行对于中小企业的贷款仍旧慎之又慎。更为重要的是，眼下各支行手中的‘头寸’资金有限，一般都是年初定量的。比如一家支行的‘头寸’资金是5000万元，到七八月份放完了的话，之后就不会再有资金可用了。”叶先生同时指出，目前很多地方的中小企业都有扎堆现象，比如北京海淀区的中小企业就明显多于其他区。那么，按照在开户行贷款的规定，海淀支行的“头寸”款往往都是最先被贷完的。“同样为了规避风险，多数贷款相关负责人都会选择此前与银行往来过程中信用良好的甚至是与自己个人关系较好的客户，这也成为中小企业从银行贷款过程中某种看不见的隐形‘门槛’。”
8月贷款同比增加或为扶持中小企业
中国人民银行新闻发言人日前透露，截至2011年8月末，金融机构人民币贷款余额同比增长仍达到16.4%，比2000年至2008年平均水平15.5%高0.9个百分点。8月当月新增人民币贷款5485亿元，比实施适度宽松货币政策的2010年同期还多增了近百亿元。
该发言人还表示，从今年以来的贷款和社会融资规模看，信贷增长速度并不慢。一方面，今年以来，信贷投放节奏更加均衡。另一方面，融资结构在向多元化发展，直接融资比例上升，1月至7月，社会融资规模为8.3万亿元，其中人民币贷款只占56.2%。
交通银行金融研究中心鄂永健分析认为，新增贷款回升主要源于对公短期贷款增加较多。这可能与监管部门鼓励银行加大对中小企业的信贷投放有关，因为中小企业的短期贷款需求相对较大。
去年，金融机构全年新增贷款规模为7.95万亿元，但今年监管层未就信贷规模提出监管目标。
鄂永健表示，受准备金率连续提高、差别准备金率动态调整以及存款增速放缓的影响，加之近日准备金缴存基数扩大，年内银行投放能力难以提高。但考虑到经济增速放缓和外围经济的不确定性，在总体信贷紧缩的情况下，信贷投放有可能向三农、中小企业、保障房等领域定向放松。
8月份CPI为6.2%，PMI出现好转
根据国家统计局最新公布的数据，8月份我国居民消费价格指数（CPI）总水平同比上涨6.2%，工业品出厂价格（PPI）同比涨7.3%。物流与采购联合会9月1日公布数据显示，8月份中国制造业PMI为50.9%，环比回升0.2个百分点。这是该指数历经4个月持续回落之后止跌回升。同时公布的8月汇丰中国制造业PMI指数也从49.3 回升至49.9，出现了3个月以来的首次回升。
点评：两项PMI指数止跌回升显示我国制造业状况略有好转,但也包含一定的季节因素。在全球经济复苏疲软,外围市场动荡不安的情况下,我国内外需趋势性回落、输入性通胀压力高企等现象值得警惕。在此情况下,宏观经济政策基调不会改变,紧缩和转向的可能性下降。
工商联调研九成中小企业融资难
近期从中国民营经济发展研讨会上传出消息，全国工商联刚刚完成了对17个省市中小企业的大调研摸底结果显示，当前中小企业生存困难程度超过了2008年金融危机爆发初期。深圳电子商务行业协会的数据显示，去年倒闭或转型的电子商务企业接近500家。全国工商联人士表示，在调研中的90%以上受访中小企业表示无法从银行获得贷款，中小微型企业的融资状态更为窘迫。在经济比较发达的地区，中小企业也很难从银行拿到5分利。
点评：中小企业普遍反映融资难，而相关部门表示正在加大对中小企业的信贷扶持力度，这中间的瓶颈究竟在哪儿？同时又有消息称，某些国有大型企业成立了从事放款业务的下属机构。一边是没米下锅，一边是卖米赚钱，真是天壤之别。
黄金价格再创1922.6美元/盎司新高
9月6日，美国纽约商品交易所的黄金期货价格再次创出1922.6美元/盎司的新高，这也是一个月以来国际金价第二次突破1900美元/盎司大关。创出新高后，黄金价格并没有站稳在1900美元/盎司上方，反而选择震荡回落，9月7日即出现近3%的跌幅。
点评：从大的趋势来看，黄金价格的上涨行情还没有终结，不过近期美元走强，欧元区积极应对欧债危机导致的避险情绪回落都给黄金上行造成了一定压力。有分析人士就认为，9月份黄金价格有望回落，但好的买入机会也有可能出现在9月。