●本报记者 刘礼福
日前，西安创业典当有限公司通过了ISO9000质量管理体系认证，并获得权威部门颁发的证书。据悉，西安创业典当是全国第二家通过ISO9000质量管理体系认证的典当行，也是西北地区惟一通过ISO9000质量体系认证的典当行。
据悉，西安创业典当有限公司是西安成立最早的一家典当公司。其开业已有15年之久，首次在西安市实现连锁经营，目前该典当行也是陕西省典当行业协会会长单位、全国典当行业理事单位。
“为了让公司的经营管理及业务流程更科学、严谨，为了更优质、高效地为客户服务，2011年初，公司提出申请ISO9000质量管理体系认证，目的在于用更科学的管理方法及第三方的审视，来检查、增强、完善公司内部管理，规范公司各项制度，用符合国际化标准的方式更好地服务客户。”西安创业典当总经理胡晓剑向中国商报记者介绍说：“为了强化员工对于ISO9000体系的认识，公司外派员工进行相关体系的培训并取得了内部审核员证书，具有内部审核资格。”
整个过程历时8个月，由该公司全体员工参与，涉及包括业务、财务、行政等众多岗位及人员，进行了大范围的修正和完善，于2011年8月进行内审、9月进行外审，10月份通过认证，正式获得证书。
“通过此次认证，不仅强化了公司员工的素质和技能，并应用科学的方法对公司体系进行建立。”胡晓剑表示：“目前，公司已经形成了一整套科学的管理体系、规范的业务程序，通过ISO9000体系不断地在公司运行，真正地将ISO9000体系作为公司的根本，内强素质、外树形象，创业典当公司定会走得更踏实、更稳健，更好地服务于大众。”
值得一提的是，今年年初，西安创业典当还被西安市政府评选为2009年度西安市“守合同，重信用”企业，这在西北地区也是少有的。胡晓剑告诉记者:“其实，在此之前，我们也曾参加过几届评选，但最终落选。此中原因，除了企业各方面的条件没有达到要求之外，典当行业不被有关部门认可，也很关键。如今获评说明行业和企业都是在不断发展。所以，明年我们准备将创业典当申请为陕西省著名商标，如果可以的话，这对整个行业来说都有示范作用，市民对行业会有重新认识，企业可以赢得客户更大的信任。”
“骨牌”效应袭击河南担保业
本报记者 王菁菁
温州、鄂尔多斯民间借贷的阴影还未散去，如今，这股风暴又刮到了河南的上空。据悉，因为资金链断裂引发信用危机，当前河南的担保业正面临着挤兑的危局。业内人士形容，“多米诺骨牌”的效应已经开始在当地呈现。
恐慌情绪扩大
这场风暴的源头，是今年9月河南圣沃投资担保有限公司“出事”。
据悉，这家担保有限公司成立于2010年9月1日，注册资本为5000万元，公司负责人为母女关系。凭借高息策略，圣沃担保已积累了上千名理财客户，其中大多数客户投入的资金都在百万元以上。
9月中旬，圣沃担保未能按时兑付本息，资金链告急的消息便不胫而走，恐慌顿时袭来。随后大批投资者开始展开联合维权，与担保公司的交涉也从未停止。随后，郑州市公安局介入，成立专案组，担保公司当事人被控制。经初步核查，圣沃公司未兑付的借贷金额已经超过15亿元。据了解，贷款流向多为郑州、洛阳等地的房地产企业。
圣沃事件爆发后，整个河南担保业内充满着不安，早已绷紧的民间借贷链条深受巨大冲击。
据当地知情人士透露，国庆长假过后，随着假日期间到期款项的集中兑付，河南的一些担保公司开始出现“断流”，一些操作激进的公司相继出现资金问题，加之温州事件影响进一步扩大，恐慌情绪促使大批投资者要求提前回款，危机开始集中爆发。
一方面，面对投资者的不安，当地一些担保公司采取了“不要利息，只还本金”的“安抚”政策，但绝大多投资者并不买账。而另一方面，越来越多的投资者前往自己所投资金的担保公司，追要本息。许多公司负责人开始躲避，投资者的惶恐持续扩大。
利益驱使违规操作
实际上，近几年河南担保业发展迅猛的势头，被业内所公认。
就在恐慌风暴来临的前几个月，郑州等地的大街上、出租车上、办公楼里以及当地媒体的广告栏中，处处充斥着大大小小的担保公司宣传广告。一时间，“担保”不仅是中小企业融资的“救星”，也是民众们“投资理财”的流行词语之一。
河南担保业的飞速发展始于2008年开始的金融危机。相关调查数据显示，河南的担保公司从2007年的100多家飙升至2010年底的1640多家，占全国担保公司数量的四分之一，注册资金约为570亿元，从业人员约有4万多人。
“据我所知，河南担保公司的数量不止官方公布的数字，说2000来家不夸张。”郑州一位不愿意透露姓名的融资圈人士告诉中国商报记者。
担保公司的纷纷出头甚至引发了“郑州模式”。据这位业内人士介绍，随着2008年金融危机的爆发，国家投放了4万亿资金以拉动经济发展。流通的钱多了，一些人见有利可图，便避开银行这个中间环节，由投资担保公司作为中间人，安排放款人和借款人直接对接，并签署三方协议。如果协议约定还款时间到了，借款人没有能力偿还，将由担保公司按照协议无条件代为偿还。自“郑州模式”产生，一度风靡全国。
然而记者获悉，按照国家相关规定，担保公司的本职就是服务于银行，帮需要资金的企业担保，从银行获得贷款。它不能借钱，比如委托贷款，理财等等，也不能放贷。
治标也要治本
但面对热钱急寻出路，利益的驱使使得担保公司早已按捺不住，他们的职能由此悄然发生转变。
“现在真正做担保的人很少。起初他们还只是一种中介服务，作为放款人和借钱人的平台。后来干脆就变成直接借款，高息放贷。”知情人士透露，“融资成本20%的很普遍，30%到40%的也有，愿打愿挨了。前段时间担保的火热，对河南其他融资机构，比如典当行的冲击不小。”
他认为，此次郑州的局面是温州等地的延续，“这场风波由浙江起头，北有内蒙，中部有河南、江西。如果再这么发展，整个融资局面不容乐观。”
据了解，就在前不久，河南省政府已召开紧急会议，就整顿规范担保机构的问题进行商议并提出应对措施。记者从当地媒体的报道中注意到，为应对严峻形势以及可能出现的挤兑风险，当地政府表示将会及时启动应急预案。一旦启动应急预案，政府人员将在第一时间组建工作组，开展登记、清算、兑付等工作，同时及时清理担保公司资产追要贷款，并按照先小后大的原则制定兑付方案以保证大多数群众的利益。
会议还鼓励银行与取得经营许可证的担保机构开展合作，并表示可以通过扩大银担业务规模，置换部分企业在担保机构的贷款，从而缓解担保机构兑付压力。
业内人士指出，担保行业泛滥，监管真空，已经成为中小企业可持续发展的一颗“定时炸弹”。而要从根本上解决问题，除了提高监管力度，完善监管措施外，更需要加大改革力度，比如继续减税，力推民间借贷“阳光化”，完善债权、股权市场等。毕竟河南等地担保行业的危机，与中小企业融资发展息息相关。
金价迎来再次回调
王 强
在10月的最后一周，低迷了一个多月的国际金价开始发力，连续5个交易日上涨，不仅令国际金价重新冲上1700美元每盎司的整数关口，也令全国不少黄金卖场上调了黄金饰品零售价。在部分地区，金价上调幅度达30元/克。
经历前一轮惨烈的暴跌之后，国际金价一直在1650美元/盎司一线徘徊，长达一个月之久。由于投资者对欧盟峰会解决欧债问题的方案缺乏信心，导致市场避险情绪蔓延，国际金价连续5天大幅上涨，从1640美元/盎司一路涨至1740美元/盎司以上，整体涨幅超过6%。
然而在经历了9月的暴跌和10月的震荡后，消费者的心理已经发生微妙变化。从国内一些黄金卖场了解到，“买涨不买跌”仍是黄金理财市场的主流心态，每轮黄金价格的大降总会让黄金购买者陷于观望中。与7月、8月份的疯狂抢购现象相比，市民的购金热情已经大不如前。
9月银行代客结售汇顺差260亿美元
国家外汇管理局日前公布的数据显示，今年9月银行代客结汇为1426亿美元，银行代客售汇为1166亿美元，银行代客结售汇顺差为260亿美元。顺差额比8月份环比减少31.2%。
点评：一般来讲，进出口顺差减少将导致银行代客结售汇顺差额的减少。同时，人民币升值预期强烈时，企业和居民希望尽快结汇；而人民币升值预期下降后，结汇可能下降，相应购汇增加，结售汇顺差也会相应下降。而9月份结售汇顺差额环比下降除了与中国贸易顺差额持续下降有关外，与人民币汇率升值预期下降也有关系。
温州不良贷款率升至0.55%
温州最新金融统计数据显示,9月份温州市金融机构不良贷款率为0.55%，比上月增加0.18%，比年初增加了0.11%。按照9月份全市贷款余额6192亿元来计算,不良贷款为34.056亿元。当月,房地产贷款与个人购房贷款余额分别是708.49亿元和569.6亿元。
点评：从比率来说，0.55%的不良贷款率并不高，但是10年来温州地区不良贷款率首次上升，需要引起重视。业内人士普遍认为，目前银行对小企业的贷款力度较大，而监管部门与相关职能部门要求适当提高对小企业贷款的不良率容忍度，接下来的几个月，不良贷款率继续上升的可能性比较大。
北京银行前三季净利增31%
日前，北京银行公布，前三季度该行总资产突破8600亿元，较上年末增长18%；净利润78亿元，同比增长31％，年化资产利润率1.3%；年化资本利润率22%。北京银行存款余额6183亿元，较年初增加606亿元，增幅11％。同期，北京银行的依然实现了不良的双降，截至三季度末，该行不良贷款余额为21.21亿元。
点评：近两年来，市场较为关心银行的地方融资平台贷款。此前，银监会发布相关数据称，在地方债务中80%是银行贷款，这加剧了市场对银行平台贷的风险担忧。不过从数据上看，目前北京银行平台贷款无不良贷款、无逾期贷款、无展期和借新还旧贷款、无欠息贷款，整体风险较小。
中小房企急于缓解资金压力
鲁 西
近日，一则绿城房地产集团破产的传言在网上蔓延，虽然绿城集团董事长宋卫平连夜撰文否认，但是楼市限购政策、银行信贷紧缩、证券融资被拒等一系列调控政策导致房企，尤其是中小房企融资难已是不争的事实，由于融资困难导致的各类状况在全国各地频出。
国家调控政策严厉，后市不被看好，在山东的本地、外地房产企业开始展现出资金链紧张的局势。前不久四川信托一纸终止“川信·青岛凯悦”信托计划的公告，让本已饱受资金困扰的青岛凯悦置业集团有限公司雪上加霜。而在山东的一些外地房企也未能幸免，自9月传出“银监会责令信托公司调查绿城集团”消息以来，绿城集团便因其163%的净资产负债率及过百亿元的房地产信托成为舆论关注的焦点。在绿城集团的大规模信托计划融资中，山东省国际信托有限公司为其发行了数亿元的信托计划，且尚未到期。而绿城集团近几年在山东也大肆扩张，在青岛、济南拥有多个房地产项目并购置多宗土地，如果后市持续低迷，山东信托绿城项目或将深陷兑付难题。
此外，在湖南，近期中小房企同样由于资金紧张而情况频出：长沙中远公馆项目的开发商老板石罗其因欠下巨额贷款而“跑路”；长沙利璞置业有限责任公司的金立方项目也爆出消息，因开发商资金紧张，以至于与承建商产生经济纠纷而令项目停工……在上海、陕西、浙江、海南等地也有类似的问题。如何快速融资缓解资金压力，已成为房企的当务之急。
不过，中小房企的融资渠道非常有限，主要来自银行信贷融资和民间资本。受宏观调控信贷政策收紧影响，银行借贷颇为艰难。“自调控后，我们多次向银行申请开发贷款，但很难审批下来，按揭贷款都批给了那些大公司。”长沙一家房企相关人士表示，这是公司开发的第一个项目，因资质不够，银行不愿放贷。“今年各银行放贷难度空前，往年一个月能下来的，如今半年下来都算正常。”某股份制商业银行一部门主管透露，
有业内人士称，随着国家调控的日趋深化，全国大部分房产项目的销量锐减已成定局，资金回笼情况难比以往，加上银根不断紧缩、银行多次加息，这些都让原本就面临融资难题的中小房企资金链更加吃紧。而银行贷款利率的提升使得贷款难，一些刚需置业者对政策的不理解和“买涨不买跌”心理更起到了“雪上加霜”的作用。SOHO中国董事长潘石屹发表观点称，随着成交额的下跌，所有的住宅开发商都会进入一个入不敷出的境地。
“其实，调控加速行业洗牌是正常现象，在这一过程中，民间高利贷加速了这一进程。”长沙市房地产开发协会副秘书长欧阳学海指出，现在已经有不少中小房企破产，只是没被看到，这些企业破产倒闭后仍以被收购的形式存在，长沙公开曝光的几家“跑路楼盘”，是这种破产现象的极端案例。
当开发贷款、销售回款等正常的融资渠道因调控均基本关闭时，遭遇融资困难的中小房企不得不转向了规模庞大的民间资本。然而，民间资本却是一把双刃剑，虽能解燃眉之急，但是一般月息为4%至10%的民间借贷风险极大，很可能将宏观调控下艰难求生的一些中小房企推上末路。破产、倒闭或被地产大鳄并购，很可能成为中小房企的归途。
不过，从现在的趋势来看，房企很可能在未来向民间资本融资的路也越走越窄。不久前，山东省金融办就下发通知，严禁小贷公司新增房地产贷款，尽快消化存量房地产贷款。在此之前，监管层还遏制了房地产信托融资的发行势头。从去年开始，先是银行限贷，后是信托叫停，再到如今的小贷公司禁贷，山东房地产企业融资渠道再被收窄。
通知明确，对于存量房地产贷款要尽快收回，不得进行展期。“这意味着房地产企业不仅不能向小贷公司贷款，且以前向小贷公司借出的资金须尽快返还，对于本已对资金捉襟见肘的房地产商来说，无疑是雪上加霜。”中国小额信贷机构联席会副秘书长、国培机构总经理刘勇向媒体表示。
河北：创业可享10万元贴息贷款
河北省人民政府日前发出《关于进一步做好普通高等学校毕业生就业工作的实施意见》，提出自主创业的高校毕业生可享受税收减免，其在毕业2年以内自主创业(国家限制的行业除外)并稳定经营6个月以上的，从当地就业专项资金中给予每人3000元的一次性创业补助。对符合条件的高校毕业生，可在创业地按规定申请小额担保贷款；从事微利项目(国家限制的行业除外)的，可享受额度不超过10万元、期限不超过2年的小额担保贴息(展期不贴息)贷款扶持。对合伙经营者，可根据实际需要给予人均不超过10万元、总额度最高不超过40万元、期限不超过2年的小额担保贴息(展期不贴息)贷款扶持。
云南：开通中小企业网上融资平台
日前，“云南省中小企业融资服务对接会”在昆明举行。会上，云南省政府与农业银行云南分行签署了《中小企业金融合作框架协议》，农行云南分行营业部宜良、西山支行和玉溪易门支行分别与宜良李子园牛奶食品有限公司等小企业现场签订了《借款合同》。本次对接会还现场开通了云南省中小企业网上融资服务平台，搭建了银企对接电子化平台；正式发布云南省银行业中小企业金融产品手册，指导省内中小企业进行有效融资。
浙江：律师服务中小企业发展
浙江嘉兴针对近期全市中小企业发展形势，在全市部署开展“律师服务中小企业发展”专项行动，确保中小企业实现运作不影响、生产不停顿、资产不流失等目标。该行动组织优秀律师对全市100家成长型中小企业提供免费“法律体检”，帮助解决依法经营与公司规范治理方面存在的缺陷，完善有关危机处理的法律预案，提高企业防范风险的能力；组织律师深入基层、企业生产一线，走访本地的200家中小企业，掌握企业在发展中存在的困难和法律风险，提出法律意见和建议等。
湖南：组织中小企业发行集合票据
湖南政府组织发起、财政控股的担保公司衡阳市企业信用担保投资有限公司正在创新业务品种，从单一的流动资金贷款担保扩展到为票据担保、信用证业务担保、履约担保、诉讼保全担保、创业担保、失业人员的再就业小额贷款担保等10多种产品，并为企业提供融资代理、管理咨询、财务顾问等中介服务。日前，这家公司开始牵头组织中小企业发行集合票据，将多个中小企业捆绑在一起集合发行票据，希望从而解决单个企业发债难的问题。此外，该公司还牵头组建股权投资基金，通过私募股权投资基金募集资金，带动社会资本进入股权投资业，间接引导民间资本进入实体经济。目前这些业务已经完成筹备，很快将正式推出。
中小企业新扶持措施即将出台
工业和信息化部中小企业司副司长王建翔日前透露，为帮助中小企业渡过难关，新的扶持中小企业的措施将很快出台。王建翔说，随着生产制造成本，包括原材料成本和劳动力成本的不断上升，中小企业面临的压力也在不断加大，此外，由于国际经济形势仍处于低谷，全球经济还没有走出国际金融危机的阴影，人民币的升值也对出口造成压力，目前我国不少中小企业的生产经营出现了困难。他表示，国务院和有关部门高度重视目前中小企业在新形势下面临的困难，有关税收、财政、金融等方面的扶持中小企业的新措施也将很快出台。王建翔同时认为，中小企业自身也要有应对困难局面的信心，要靠创新，实现产业升级和结构调整。
中小企业“脱困”要从自身开始
“中小企业问题周期性发病是制度性问题，谁也改变不了。所以中小企业想要脱困，首先要接受、适应客观环境，在环境好的时候要静下心，在环境差的时候要沉住气，在环境转的时候要看得清。” 近日，上海市工商联主席王新奎在“第八届长江口民营经济发展论坛”上发表了上述观点。王新奎表示，中小企业要脱困，不要把困境归结于环境，而是要在环境好的时候静下心来，在环境差的时候沉住气，在环境转的时候要看得清。他表示，中小企业在环境坏的时候，“不能一发现亏了就找新的赢利点，搞房地产、高利贷。现在许多企业卷进高利贷，就是因为沉不住气”。
银行探索不提供抵押物贷款
民生银行重庆分行小微企业经营部总经理李慧英透露，前3季度该行共扶持重庆区域的3760户小微企发展，在该行支持的4000余家小微企业中，超过60%的客户未提供抵押物担保，且这一比例计划在今后至少扩大到70%。“银行正积极探索一套更保险的风控体系，尽量在不提供抵押物担保的情况下把款贷给小微企业。”此外，李慧英建议小微企业主，多和银行加强联系，达到信息对称，这不光对企业顺利贷款有帮助，也有助于银行进行风险管控。
中国经济进入弱中小企业周期
“我认为中国经济进入了一个弱增长周期，这个弱增长周期的背后是弱信贷周期、弱房地产周期，弱出口周期、弱中小企业周期。”亚洲区首席经济分析师陶冬日前表示，这些不是半年或者两年可以解决的，这个背后需要一个经济结构的调整。陶冬分析，中国出口拉动型的增长模式已经走到了尾声，同时信贷扩张式发展进入尾声。“目前面临的问题，不仅仅是外围经济环境，也有本身经济的失衡，这包括出口企业经济失衡，信贷规模失衡，地方财政的失衡和房地产业的失衡。”
民间借贷危机与典当业的经营之道
宗福林
当下我们正面临着民间借贷危机，而我们典当业无疑与民间借贷有着千丝万缕的联系。
在现实的世界里面，我们可以大量观察到的现象是：如果一项经济活动没有有效的正规制度支持，比如政府提供的强有力的产权保护，那么非正规的制度就会发挥作用。民间借贷便是如此。作为一个非正规的金融体系，民间借贷更多的是基于一种信誉和关系的交易活动。
正如费孝通在《乡土中国》里面描述的，基于家庭制度的中国社会是如一颗石子扔到河里所起的波纹，家庭是石子落水的地方，家庭的社会关系网就如波纹一样，由内而外逐渐变弱。民间借贷亦如是。借贷的核心问题是信息。而在民间金融市场的波纹里面，由内而外，信息不对称程序以及基于此的借贷风险逐渐变强，而借贷的价格——利率则由内而外逐渐变高：由最低的月息1分，到月息2分，再到月息3分，最后到最外围的短期拆借的千分之三日息。作为一个企业家，当他在正规金融市场上受到信贷约束而求助于民间借贷市场时，他在民间金融市场上融资活动的顺序也是由内而外：先从亲戚好友那里借月利1分的钱，如果月息1分的钱尚不能满足投资需求，则继续向外直到投资资金得到满足。因此，在民间金融市场上，因为信息的问题以及社会关系的远近，各种利率价格同存，而不是有一个统一的利率价格。一个企业的贷款结构也是多层次的：既有正规金融贷款，也有民间的各种利率水平的贷款。
事实上，在近几个月媒体关于民间借贷危机的各种报道中，典当行、担保公司、投资公司已被归集为高利贷者，而舆论说高利贷确是民间借贷危机的始作俑者。
所谓的民间金融危机以及上述的导火索，高利贷——在我们看来只是表象而已，真正的危机往往是来自于企业家本身。因为他们的成长背景，我们所观察到的因为民间借贷而倒下的企业家有一个很大的共性：经营风险意识薄弱（或者说他们是偏好风险的盲目投资者），资金链紧张和财务管理混乱。虽然当前制造业的利润率很低，但现实中不乏一些高回报的投资项目，尤其是寻租（对经济效率的追求）而来的投资项目。因此，你可以观察到的是，当面对各种投资机会的诱惑，这些企业家往往是各个项目一起上，事先没有良好的资金预算，资金不足，就转向民间借贷（尤其是高利贷），企业的整个资金链非常紧张，一旦外部环境恶化，资金链断掉，“死掉”是必然的，不管是高利贷的原因还是非高利贷的原因。
在这当中，因为民间借贷没有合法化，其信息完全缺失，借贷市场上信息不对称到了相当严重的地步！很多时候，大多数的人在一家企业倒掉之前，从来不知道这个企业的真实负债情况，也就是在其倒掉的那天，才大跌眼镜发现其债务是如此之高！也就是说，在民间借贷市场上，只有借款的企业家知道自己完整的借款和负债信息，因此他们往往能成功地在这个市场上通过隐瞒和操纵自己的资产和负责信息进行各种借贷活动。也因为此，民间借贷对借款人缺少强有力的约束，道德风险的问题非常严重：只要借到钱去投资，赌赢了就大赚一笔，输了大不了“跑路”。而在跑路的企业家中，有不少会事先为自己或者子女秘密准备一笔钱，携款而逃。因为这种退出机制的成本相对比较低，在一定程度上，民间借贷很难对违约的企业家进行有效惩罚——这首先进一步加剧了风险问题，无视风险控制而引发的高利贷危机于是占了大头。
除此之外，我们还能观察到以下两类：自己或子女好赌以及本身经营能力确实不足。从上述的描述来看，那些所谓因高利贷而倒闭的企业大都是被市场所淘汰的企业：只有在危机中才能见到有真本事和真正优秀的企业家。所谓的经济要转型，产业结构要升级，优胜劣汰所带来的阵痛是必需的成本。因此，所谓的民间借贷危机，其本质是企业家素质和信息不对称所产生的道德风险问题，政策的不可预期性是外因，高利贷最多是最后一根稻草而已。
据我们所知，此次民间借贷危机已开始波及江苏省典当业，由于很多企业的借贷违约已造成资金链的断裂，处于资金桥梁中的典当业不可能独善其身。苏南一带已有不下于2亿资金受到冲击。有鉴于此，我们预测，今年第四季度所面临的形势更加复杂，客户违约风险会更大，尽管业务渠道会更多，但我们认为典当业更应审慎经营。
需要注意哪些方面呢？
首先应当更加关注政策的变化。受民间借贷危机影响，国家即将会出台一系列适应当前变化的新政策，究竟是收紧还是放宽需要观察。典当行在这场变革中究竟是怎样一个定位，都很值得我们期待。
其次，要更加树立合规经营意识。自下半年开始，各级商务主管部门就开始对典当行的情况进行摸底，从开发商资金的供应调查到典当企业是否参与集资及风险控制制度的检查，种种措施无不透露着对典当业出现系统风险的关注。因此，在当前形势下，作为典当企业尤其是新批典当行一定要在业务结构、业务占比、负债结构等大的方面经得起现场检查，不要出现“一粒老鼠屎，毁了一锅粥”的情况。
应当更加在树立形象上下功夫。把典当行说成是高利贷机构，最主要的是因为典当行的息费水平高，民间资金趋之若鹜投资典当业也是看中了这一点。其实，现在一些小贷公司的收费并不比典当行低，有些甚至还超过了典当行，但小贷公司在人们心中的形象往往比典当行好。事实上，典当行在较高收费水平上并不一定会承揽到符合典当要求的业务。因此，降低费率，既能使典当业务合规，又能改变典当行高利贷的社会形象。
综上所述，我们认为，只有“审慎经营、稳健发展”，才是典当业在当前市场形势下的发展方向。
“拿掉、再添”引联想
闲来翻报，一则轶闻看过觉得有点意思：说在美国掌管着好乐公司30亿美元资产的副总裁艾丽莎·巴伦在年轻的时候曾当过一家糖果店的店员。来店里购物的顾客特别喜欢她，总是等她给自己售货。有人好奇地问艾丽莎：“为什么顾客都喜欢找你，而不找别的售货员，是你给的特别多吗？”艾丽莎摇摇头说：“我绝对没有多给他们，只是别的人称糖时，起初都拿得太多，然后再一点点地从磅秤上往下拿。而我是先拿得不够，然后再一点点地往上加，顾客自然喜欢我了。”
成功的销售往往藏于细节之中，“再添点”的动作看似细小，却符合顾客的微妙心理，拉近了与消费者之间的距离。通常人们都害怕商家的短斤缺两，“拿掉”的动作无疑更增加了这一顾虑，而“再添点”则让人感到分量给足了，心里解除了疑虑，自然就乐于登门。
其实，市场既是看不见硝烟的战场，也是情感交流的市场。要在竞争中获胜，必须肯于付出情感投入。一般说来，市场竞争之初，通常是靠产品的价格取胜，但随之而来的便是质量的角逐了。当产品质量相差无几时，单纯靠价格和质量的竞争似乎就显得不够了，这时候要采取另类的竞争战术，那就是以情感人，巧妙地利用顾客的情感心理，这就是艾丽莎的过人之处。
看来，市场运作其实就是一场攻心战，谁揣摩透并很好地掌握了客户的心理，谁就有可能是最后的赢家。
“拿掉些”与“再添点”看似仅仅是两个不同的手势动作，但给人的却是不同感受，它闪现出经营者智慧的光芒。在现今竞争激烈的市场经济大潮中，经营者提供什么样的服务，自然就会得到什么样的回报。揣摩、满足客户的心理需求要的就是从细节做起，从点滴做起。我想，经营者应在创新营销理念上多下功夫，获取的才是制胜的法宝。
抵押物转手典当 第三人请求不予保护
胡 昕
李某、邬某向杨某借款2.15万元，双方签订了借款抵押协议，规定借款月息4分，6个月后本息还清；李某所有的一套坐落在吉林省四平市铁东区的二室一厅房屋一处作为借款抵押物。借款期满后，杨某多次向李某催还借款，李某却始终借口推脱不还。
结果，李某又将上述抵押房屋连同附属物品，以2万元的价格典当给四平市一家典当行。杨某得知后，即向四平市铁西区人民法院提起诉讼，请求宣布李某与典当行之间的房屋典当行为无效，依法将此房屋判归原告所有。
法院审判：
原告杨某与被告李某、邬某双方因借款所签抵押协议，其内容是合法有效的；原告在被告没有按约定期限偿还借款的情况下，向法院提起保护债权的诉讼请求是正当的。被告未征得债权人同意，对第三人隐瞒事实，将已设定抵押权的房屋又典当给第三人，是无效的法律行为。第三人在典当房屋过程中缺乏调查造成失误，其请求不予保护，
原因就是原、被告之间订立的借款抵押合同具备有效成立的要件。被告以自有的房屋，自愿与原告签订书面借款抵押协议，双方当事人意思表示真实，不仅抵押合同内容合法，形式要件也符合最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第112条关于“债务人或者第三人向债权人提供抵押物时，应当订立书面合同或者在原债权文书中写明”的规定。
因此，在抵押实质条件合法和形式条件也符合要求的情况下，应认定抵押关系成立、有效。
另外，抵押人将抵押物再行典当的行为，违反了法律规定。最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第115条明确规定：“抵押物如由抵押人自己占有并负责保管，在抵押期间，非经债权人同意，抵押人将同一抵押物转让他人，或者就抵押物价值已设置抵押部分再作抵押的，其行为无效。”
本案中，被告的出典行为，一是未经债权人同意，二是将已设置全部抵押价值的抵押物再行典当。因此，其出典行为违法，是无效的。第三人典当商行认为抵押权人不持有抵押物的权利证书，抵押无效，实际上是要求抵押关系双方当事人单独订立抵押协议或者抵押权人应持有抵押房产的产权证，这是不符合现行有关规定的。本案证明抵押关系成立的权利证书，就是借款抵押协议。抵押双方当事人并不否认该抵押协议，抵押人不向抵押权人交付抵押房产的产权证，并不妨碍抵押权的成立。因此，在典当关系不符合实质条件的前提下，第三人提出法律没有特别要求的形式条件来否定抵押的效力，理由是不成立的。
但是，本案的处理也存在一个问题。借款抵押协议的双方当事人在协议中就抵押的房产，约定的是实物抵押，并且是房产价值的全额抵押，并没有在该房产上只设定部分价值抵押。故根据该借款抵押法律关系，借款人于借款期满不能归还借款的，债权人（又是抵押权人）有权就抵押物受偿，即取得抵押物，从而消灭债权。
本案债权人起诉也是这样要求的，要求根据借款抵押协议和借款人逾期不还的事实，而将抵押物判归其所有。故本案应依据借款抵押协议的约定，在借款人逾期不还的事实下，直接将抵押物判归债权人，而不应判决变卖抵押物，由债权人从变卖价款中优先受偿。
另外，本案第三人与李某、邬某的典当无效。如果出典人已经取得了典款，还应判决出典人将典款返还给承典人。