●本报记者 孙 怡
“截至目前，银行今年向小微企业贷款与去年同比增长30%”；“目前我国中小企业能够从银行获得贷款的不足三成”……同样在近期公布的专门针对银行向中小企业贷款的两份调查报告却给出了这样相左的答案。事实亦如此。自今年年初以来，国家鼓励银行向中小企业贷款的政策频频出台；与此同时，“中小企业贷款难、从银行贷不出钱”的声音仍旧不断。银行与中小企业之间的关系从彼此“爱慕”逐渐步入某种无法言说的“困局”——银行渴望向中小企业提供更多服务，同时又害怕承担风险；中小企业乐于从银行贷款，但又受到贷款门槛过高、周期过长等问题的阻挠。
不过在业内人士看来，银行方面目前针对中小企业开展的服务是具有相当的诚意的，总体来讲，银行向中小企业进行着的“批发”式的服务，或将在未来得到推广和进一步发扬。
“批发”卓有成效
根据不久前公布的一组权威数据显示，国内目前有76.9%的银行家认为，未来3年，小企业贷款产品将成为银行业的发展重点。小企业贷款如此被看重，其原因似乎从另一组数据中可见一斑：截至9月末，小企业贷款余额10.1万亿元，占企业贷款余额的29.5%，占全部贷款余额的19.1%，多家银行小微企业贷款增速逾30%。
这当中最大的“债主”当属建设银行，仅上半年，建行就向中小企业贷款8259亿元，其单笔贷款最高额度为500万元。也有不少银行采取“薄利多销”的形式，其中徽商银行对小企业的贷款利率最低至基准，而浙商银行针对小企业推出的“一日贷”的额度则为200万元。
“在政策的推动下，越来越多的银行开始重视为中小企业融资提供服务，纷纷推出不少专项产品。这些产品无论从额度还是业务笔数来看，都更像是一种贷款‘批发’行为。”在银行工作多年的关先生告诉中国商报记者，此前江浙一带小企业资金链的断裂现象，使得中小企业融资得到了来自政策方面的空前关注和支持。随后，针对中小企业融资难而出台的“国九条”，银监会出台的《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务补充通知》等，都成为鼓励银行贷款给中小企业的有力推动。“业内笑称这是一种‘开仓放粮’的政策方向。对于银行方面而言，在整体信贷政策持续紧张的大背景下，稍微宽松的中小企业贷款可能成为各家银行贷款业务增长的突破口。”
“借力”求之不得
事实上，从目前形势来看，满足中小企业的融资需求，对于银行来说当然不只是履行社会责任那么简单，一边能够借政策“东风”，一边还能实现业务增长突破，当然求之不得。如民生银行，在短时间内就凭借“商贷通”业务赢得了可观的利润，实现业绩的快速增长，也彰显了“小微”贷款的强大赚钱能力。
这种“求之不得”的态度，首先反映在五大国有银行的态度上。今年下半年特别是近期，五大行陆续作出承诺，保证小企业贷款增速高于贷款平均增速。
10月中旬，中行出台10项小微企业扶持措施，如在年底前加快筹建20多家村镇银行，专门服务县域小微企业、个体工商户、种养专业户等。就在同一天，交行也高调提出“四项承诺”，支持小微企业发展，其中包括保持信贷额度的平稳投放，原则上不抽资不压贷等；农行则出台了支持小微企业发展的12项措施，预计此类贷款增量将超过1000亿元，并提出对单户授信500万元以下小微企业，贷款利率最高上浮幅度不超过基准利率的30%，这也使得农行成为首家对小微企业贷款利率上浮作出规定的国有大行。
风险仍是最大“心理障碍”
对于中小企业贷款，银行方面常常存在自己的顾虑，很多银行最担心的就是可能出现的风险问题。
银行贷款风险系数范围是“0至1”，中小企业贷款的风险系数一般在0.6左右，比大型企业的高得多。中小企业一般都处于创业期和成长期，发展还不够成熟，不同程度地都存在一些问题：管理不科学、经营理念不完善，很多都是家族式的粗放管理；产业结构比较低，大部分是加工、制造行业，技术含量不高，所以给银行提供的担保、质押物质量很低；财务制度不完善、成本核算不完整，大部分中小企业还停留在记账阶段，给银行提供的财务报表不真实，虚报利润甚至存在“多账本”的现象。
银行对中小企业贷款管理经验不足，存在“偏向业务扩张，忽视风险控制，粗放授信”等问题；此外，针对中小企业的审批、风险定价等制度还没有形成体系。不过目前正在积极开展中小企业融资业务的银行也会以乐观的态度看待如今常用的“批发”融资方式：“因为从单笔贷款来讲，微型企业要比小型、中型企业的风险高，但从我们做了的企业整体来看，风险都差不多；我们的做法有点类似保险中的‘大树原则’，只要整体风险在监管的容忍率之内，单笔出问题影响不大。”
值得注意的是，相比之下，国有大银行严谨的操作流程和风控能力的优势会更明显。在业内人士看来，国有银行近期高调加入中小企业融资服务的队伍，这一现象对于银行业服务中小企业的未来而言，是一个最为明朗、有力的信号。
刚需房贷或松绑
银监会日前发布的2011年第三季度《中国银行业运行报告》显示，房地产业新增贷款环比首次出现负增长。银监会同时强调，在严格执行差别化房贷政策的前提下，应首先满足首套、小户型、自住购房的贷款需求。《中国银行业运行报告》指出，目前部分城市房屋销售量已经出现下滑，房价有所回落，土地流拍或底价成交现象明显增多，开发企业资金链趋紧。因此，银监会要求银行密切关注房地产贷款风险变化，加强对土地、房产等押品的及时估值和持续管理。
值得注意的是，银监会特别提出，在严格执行差别化房贷政策的前提下，应首先满足首套、小户型、自住购房的贷款需求房贷或为刚需松绑。目前首套房个人贷款的首付款至少为三成，利率则为7.05%，并且部分上浮5%至20%。有业内人士认为，信贷政策的打压，难免误伤了刚需一族和改善型购房者。
一位房地产业从业人士表示，此次银监会“应首先满足首套、小户型、自住购房的贷款需求”的言论，或多或少为明年的购房贷款发出了一个“为刚需松绑”的信号。（王 强）
邮储银行小微企贷款累计发7000亿
据介绍，截至2011年10月末，邮储银行针对小微企业累计发放贷款达到7493亿元，有效缓解了全国517万户商户、小微企业生产经营资金短缺的难题。其中，该行县级以下区域贷款份额占比高达63%，成为服务县域小微企业的重要力量。
点评：小微企业在促进经济增长、增加社会就业、加快科技创新与维护社会和谐稳定等方面具有重要的作用。中国邮政储蓄银行应该充分发挥网络优势、品牌优势和资金优势，进一步改善金融服务水平和环境，继续加大对小微企业的信贷支持力度。
山西民间借贷资金近1300亿
调查显示，截至9月末，山西民间融资规模接近1300亿元，占各类民间资本总和的1/8，与占贷款余额的比例大致持平。其中，利率在8%至16%之间的合法民间融资余额约为594.4亿元。据此估算，超过国家法定利率4倍，带有高利贷性质的民间融资规模约700亿元。这些民间资金主要活跃于吕梁、忻州、临汾，占到民间融资总量的60%。
点评：山西地处内陆地区，金融体系改革滞后，虽然近年来直接融资与间接融资的比例结构有所改善，但银行贷款仍然是企业融资的主体，直接融资在2010年前仅占全部融资的20%。今年，直接融资有所增加，但总量和比例仍然较低，无论在规模、质量和深度上都远远落在东部发达地区之后。“温州现象”在山西大面积出现的几率较小，但也应未雨绸缪，积极采取预防措施。
安徽银行业3000亿元投向小微企
今年以来，安徽省辖内各银行业金融机构及时调整工作重心、增加小微企业信贷投入，小微企业金融服务取得积极成效。截至10月末，安徽银行业小微企业贷款余额3016.71亿元，比年初增加520.6亿元，增幅为20.86%，比各项贷款平均增幅高3.76个百分点，同比增长49.8%。小微企业授信4.61万户，较年初增加0.7万户，增幅为17.74%。
点评：小微企业是推动安徽经济增长的重要力量，但目前小微企业占用的正规金融资源少，享受的服务覆盖率和服务水平低。为此，各银行业金融机构应积极关注小微企业金融服务，真正“弯下腰、沉下身”，调整客户结构，推动产品创新，提升核心竞争力。
民营书店急需“输血”
王 鑫
日前有网友发现，不久前宣告倒闭的光合作用书店又开始营业了。不过，遗憾的是，开业的这3家光合作用仅是加盟店，直营店仍然大门紧闭，在等待着资金输血。光合作用总经理孙池甚至表明，光合作用屡次被图书供应商逼债，因此在想办法解决融资问题。
光合作用是总部位于厦门的一家文化公司旗下书店，主要经营图书、咖啡、音乐等。1995年，光合作用第一家书店在厦门湖滨南路开业，时称阳光书坊。到2003年，厦门地区分店达12家。2003年成立北京光合作用公司。公司顶峰时期，光合作用在北京共有15家分店，在全国则有30家，跃升为中国民营书业第一品牌。不过，大规模扩张就需要投入很多的资金，据孙池介绍，近三四年，房租、水电等成本急剧上涨，光合作用的销售却连续4年下滑，今年更是下滑了40%。
销售和成本两头夹击，压力在不断增长。民营书店融资困难，很多资本并不看好实体书店，光合作用只能靠自己的资金发展。在不断扩张的背景下，自然就遭遇了资金短缺的问题，因此拖欠了不少供应商的款项。再加上网上书店的发展速度超越了他们的想像，网上书店打折太低，价格优势太明显，于是民营实体书店倒闭成了不可避免的结果。
事实上，光合作用的歇业，只是实体书店遭遇融资难与网上书店冲击的一个缩影。在多家网店低价抢占图书市场的背景下，北京第三极书局、风入松书店、上海季风园书店此前也纷纷上演了“关门潮”。而在广州，香港三联书店的5家门店已全部撤离。据中华全国工商联合会书业商会调查，在过去10年里，有近五成的民营书店倒闭。
孙池没有放弃抢救光合作用，她希望外来资金救活“假死”状态的书店。她表示，目前自己正在香港跟投资方商谈一笔融资方案，希望外界能宽容一点时间。
中投顾问文化行业研究员沈哲彦在接受采访时说：“光合作用若能获得多家企业直接注资，有望获得重生机会。但值得注意的是，仅仅依靠注资来维持光合作用未来的发展是不够的，光合作用要生存下去，必须对自身的经营模式进行重新定位，必须通过转型，寻求新的利润增长点来谋求发展。否则即便此次重生，在未来发展过程中仍将遭遇租金、赋税压力以及销售额少等问题，有可能再次使其陷入危机。”而一位民营书店主则表示，除了书店老板自己融资外，政府也应该给予扶持。“政府应该为民营书店的生存解决一些重要问题，比如，减免租金和税费等。”
不过，并非所有的民营书店都苦于融资无门，也有一些民营书店积极探索自己的资金筹集道路，并且获得成功。比如目前国内最大的民营书店之一——江苏大众书局萌生了上市的念头。江苏大众书局有关负责人最近对媒体表示，大众书局已在香港成立了“中国书网控股有限公司”，计划未来在海外上市。目前，中国书网控股已获得来自美国风险投资的第一笔融资，这些资金将被大众书局用于迅速拓展业务、为上市铺路。
“我们的上市准备工作一直都在进行”。江苏大众书局有关负责人表示，大众书局已在香港成立了中国书网控股有限公司，主要进行离岸业务与海外风投的融资；不久前，大众书局与美国兰登书屋在图书引进方面的合作，正是由中国书网控股“牵线”而来。
该人士坦承，中国书网控股其实就是大众书局今后的上市实体，“一旦正式启动上市步伐，我们将把现有的出版、分销、零售等整合、注入到中国书网控股中，实现海外上市。大众书局的图书零售、俱乐部购物、网上平台三大块业务都会被注入其中。”
据了解，中国书网控股其实早在2006年9月就已悄然成立，但当时大众书局对此相当低调；就在昨日，该公司负责人仍不愿意透露中国书网控股的具体注册资金及大众书局在其中的持股比例。但可以确认的是，中国书网控股已在不断向国内外风投积极融资。据悉，该公司刚刚获得了来自美国一家专业风投的第一笔资金，金额约为几百万美元，而第二笔融资也在洽谈中。“但对于具体上市时间，还将结合融资的具体进展及书局的自身业绩再做决定。”有知情人士称。
江西：科技型中小企业获立项支持
在科技部、财政部近日下达的2011年科技型中小企业技术创新基金立项项目及经费中，江西省共获立项支持166项，获资助经费达1.123亿元，项目立项率超过了60%。国家创新基金是1999年由国务院批准设立的用于支持科技型中小企业技术创新的政府专项资金。截至2011年，江西省共组织1649个项目申报国家创新基金，获批立项791项，立项率为47.97%；累计获得资助经费5.15亿元，平均支持强度为每项65万元。通过创新基金的引导作用，中小企业融资难的问题得到缓解。经对355项已通过验收的项目统计，政府资助经费共计2.35亿元，项目执行期内累计新增投资21.27亿元，政府投入的资金引导比达1∶9。
辽宁：出资亿元补贴“两化融合”企业
日前，沈阳市专门设立了1亿元“两化融合”专项资金，对列入“两化融合”的试点项目和企业，给予贴息、补助、奖励等政策支持。此外，沈阳市工业发展专项资金、科技资金、信息产业专项、软件服务业专项、中小企业专项资金等各类产业发展资金也要适当向“两化融合”倾斜，有条件的区县要安排一定资金给予配套支持。 针对信息化程度较低的中小企业，沈阳市提出要结合市中小企业服务中心平台建设，应用云计算技术，计划为1万户中小企业搭建网络环境下的业务和管理公共服务平台，为中小企业提供按需IT服务。
福建：将成立“泉州中小企业服务联盟”
为了更好地服务中小企业，福建泉州市将成立“泉州中小企业服务联盟”，将吸纳律师事务所、技术支持中心等单位，为企业提供专业服务。此外，泉州有关部门正在针对一些企业收费项目，讨论出台暂停征收或者减半征收等优惠政策。
宁夏：中小企业“百家成长千家培育”
近日，宁夏召开中小企业“百家成长千家培育”工程实施动员大会。会上，自治区经济和信息化委员会与国家开发银行宁夏分行、工商银行宁夏分行、交通银行宁夏分行、宁夏银行、宁夏担保集团分别签署了“百家成长千家培育”中小企业金融服务和担保服务合作备忘录。实施中小企业“百家成长千家培育”工程是实现宁夏经济跨越发展的重要举措，是自治区经济平稳较快发展的助推器，将围绕优势特色产业做大做强中小企业，大力发展科技创新型、循环经济型企业。
更多创业投资基金将助中小企业
第十三届中国国际高新技术成果交易会举办期间，美国国际数据集团(IDG)董事长帕特里克·麦戈文表示，中国缺少专门给中小企业提供金融服务的各类金融机构，而美国的硅谷银行在这方面做得非常专业。例如在贷款问题上，中小企业可以尝试通过抵押股权从银行贷款。但目前的一个问题是，中国的银行业缺乏对中小企业的关注，因为此前中国的银行都是习惯向房地产企业贷款。不过，麦戈文认为，市场缩紧银根、融资企业融资难，对创业投资基金来讲倒是一个机会，会有更多的创业投资基金帮助中小企业成长。
应加大中小企业信贷投放
日前，浙江金华市副市长金中梁表示，将进一步加大对中小企业扶持力度。他说，全市银行业金融机构主动应对宏观形势变化，加大信贷投放、改善金融服务、加大帮扶力度，为中小企业健康发展提供了有力的资金保障。金中梁强调，目前，影响金华市经济运行的不确定因素较多，金融运行环境复杂多变，全市银行业金融机构要进一步采取有效措施，加大中小企业信贷投放，扎实推进货物改革试点，创新金融服务，支持企业“走出去”。
让资金回到效率高的企业去
“我们经常讲资金是企业经营的血液，但实际上跟血液作用还有所差异。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇近期表示：“人要有血液，企业要有资金。但人的血液有一个适度性，谁也不愿意多输。但对企业来讲不是这样，所有的行业、所有的企业都愿意多拿到钱。”郭田勇认为，在目前相对比较紧的资金链情况下，只有提高资金配置的效率，让资金回到效率高的企业去，才是中小企业资金困难的解决之道。
中小企业应融合各种融资手段
中科智担保集团股份有限公司董事长张锴雍近期在一高峰论坛上表示，解决中小企业融资难，要靠各种融资手段相结合，以及信息与信用相聚合。就担保行业具体操作起来，张锴雍将其浓缩为一个偏好，两个核心。一个偏好指需要有一定的风险偏好；两个核心则是以企业家为核心和以资产为核心。企业家核心指的是对公司核心人物的判断，资产核心指用投资者的眼光来做担保，而不是用信贷者的眼光来做担保，要知道企业的盈利性和盈利的持续性。
整合与共赢
杨继红
实现资源整合这样一个系统和观念，早在2008年我就有过这样的设想。还记得当年参加协会会议，和大家分享的主题就是：资源共享、信息互通、抱团经营、联合做单，并期待在协会这个平台的搭建下，云南典当人能在短时间内实现共赢。4年过去，如果从那时起我们能把资源整合做好的话，目前每家典当行都应该创造出自己丰厚的典当财富了。
我想，大家都已经知道了近3年来政府连续实行宏观调控的货币政策。银行几乎没有放贷的规模，中小企业、个体、微小企业已连续3年很难得到银行的信贷支持，这短短3年宏观调控期也正是中国民营资本运作的黄金期。因为从中国人民银行公布的国内融资、担保机构的数据上看，截至2010年末，全国共有融资、担保机构6030家，其中国有控股1427家，民营及外资控股4603家。如果我们能掌控好时机，把省内100多家民营资本的典当运作平台整合在一起，各家典当行通过整合可以把彼此的业务量做得更大，当然也就可以有机会赚得更多！目前的民营资本市场已经是一个成熟的互利时代了，因为速度是21世纪的货币。如果你至今还不知道互利是怎么回事的话，我的建议是该加快自己学习的速度了，只因为你还想要自己的企业创造和实现利润，而这实在没有错。
举个例子。今年中秋前夕，我边写稿子边想，今年中秋的时候有没有可能在洗衣店买到市场上最好的月饼呢？过节前我必须去一趟洗衣店，把这几个星期穿过的所有衣物送去洗，洗衣店早已开始搞特许经营、全国连锁了。目前，各行业之间都已经进行了互相的资源整合，只要我拎着衣物走进洗衣店，这个洗衣店的柜台上就已摆着各种月饼盒和样品等我品尝，外面卖100元一盒，这里80元。订好品种，到我来取衣服时，顺便把订购好的月饼带回家就可以了。这对于我们双方来说，都很方便。
接着我再想，能否在云南最大的钢铁公司——昆钢买到酱油呢？我要做的只需要到昆钢的网站去浏览，因为昆钢的首页荧幕上面除了写着自己的公司名称外，在旁边的一个角落里新浪公司的广告灯一直在闪。我知道昆钢已经跟别人进行资源整合，跟一个称为新浪公司的网站挂网了，我只要点击新浪公司这个一直闪灯的广告，就能看到自己要买的拓东酱油了。最后只要打个上面卖酱油的电话，等于说，我不但能在昆钢买到酱油，人家还帮你送货上门。
在这个时代只要愿意去发现，只要尽量去努力，让自己用最快的速度去跟最多的人产生联系结合，跟最多的人产生挂钩。谁的速度快，谁创造的机会就会比较大，创造的财富相对就会比较多。这在我们的日常工作中是非常必要的。速度决定一切！所以，速度是我们要调整的一个重要方面，因为我们所处的时代已是一个资源整合的时代！
在这个既竞争又合作、每个人都要创造出被利用的价值的时代，我再次来跟大家分享一下资源整合的基本概念：整合等于两个非常重要的字，称作 “利用”。这个“用”是什么用，这个“利”又是什么利呢？区别在于，这个“用”是善用的用，善用彼此资源；这个利是创造共同利益的利，所以“整合”等于“利用”，又等于“善用彼此资源，创造共同利益”，合起来就叫做“利用”。我们团队里的每一个人，如果你愿意把你的利益资源拿出来跟别人分享的话，那么事情的结果很明显——我们共同创造的价值就会更大，利润就会更丰厚。
在这个资源整合的时代，我们每个人都要尽量去创造出被利用的价值。当别人需要利用你的时候，那一定是机会来了！当别人越多地愿意利用到你的时候，你就有机会为越多的人提供服务，就是在创造越多的财富！我在4年前就说过：未来是一个资源整合的时代！资源整合是单方面赢还是大家都赢？答案显而易见，资源整合就是多方共赢！
其实，我们每天的日常生活与工作都已离不开资源整合，只是你可能不注意观察以至于不晓得而已，但你每天确实已在接触资源整合了。例如，在典当行业协会这个平台上，我们正在努力地对接银行，争取银行低成本的信贷支持，这个过程也是在借由资源整合之后得出的方案，相信成功之后会给我们带来更丰富的典当财富。再举个例子，我们利用银行的平台，实现典当行自身的利润，同时实现银行、企业、典当行的三赢。又好比，利用担保公司或典当行自己联保，到银行融资，同样是在实现三赢。总而言之，当前已发展到一个多元整合的时代，整合就是利用，就是善用彼此的资源来创造共同的价值，以最终实现共赢！
（作者系云南典当行业协会副会长）
做个自信的业务员
邹 晴
胆怯退缩的人往往是缺乏自信的人，对自己是否有能力完成某些事情表示怀疑，结果可能会由于心里紧张、拘谨使得原本可以做好的事情弄糟了。
比如，我们中的有些人可能有过考试怯场的经历。本来平时成绩不错，但是一遇到比较重大的考试就紧张起来，脑子里一片空白，结果以前会做的题也给做错了，这就是缺乏自信心理的集中表现，性格胆怯退缩的人往往会出现这种情况；而那些拥有自信心理、胆大的性格外向的人，可能越是大场面的考试发挥就越好，这是因为后者自信心理比较强，而且不像胆小内向心理的人那样瞻前顾后，想得那么多，大脑的兴奋点都集中在如何答题上了，所以比较容易发挥水平，甚至超水平发挥。那么，胆小退缩心理的人在做一些事情之前就应该为自己打气，相信自己起码有能力发挥自己的水平，然后只要自己去努力就可以了，正所谓谋事在人，成事在天，抱着这种所谓的平常心去面对一些挑战，结果如何也不会给我们留下什么遗憾了。
自信心不是凭空产生的。如果你要参加一个考试，但是你完全没复习，那么再胆大自信的人也不敢认为自己一定能考好，更何况是一个本来就不自信的胆小退缩的人呢？又如，当你要在许多人的场合做一个讲座，但是你却没有认真准备，那你在上去之前肯定会对自己是否能够讲好产生怀疑。
对于本来就胆小退缩的人来说，每一次失败可能都是一个重大打击，所以，我们在每做一件事情之前，都应该做好充分的准备，这样就会为自己树立自信心打下基础，为自己取得成功提供可能性。而每一次成功又成为胆小退缩的人尝试下一个任务的动力，从而形成一个良性循环，最终使自己越来越自信，越来越敢于尝试新的东西，迎接更多的挑战，为自己争得更多的发展机遇，赢得更多成功的体验。
胆小害羞的人往往因为胆怯而不敢与人交往，结果仅限于很小的朋友圈子，变得越来越孤僻、退缩。胆小退缩的人很少与人交往，并不是他们自视清高，而是相反，他们往往认为自己是不可爱的，不受欢迎的，别人不愿与之交往的。如果他们形成了这样消极的自我概念，即对自我的一种稳定的认识，那他们在行动上就会有意无意地表现得让人很难接近，很难交往。
其实，当你认为自己是可爱的，被别人接受的时候，你就会表现得很自信，而自信的人往往是可爱的，人们愿意与之交往的。而交往的人越多，就越会增加他们的自信，从而在别人面前就不那么胆怯退缩了。
所谓身体语言，指的不是我们说的语言，而是我们的身体姿态、动作、表情向人们传递的信息。羞怯的人不好意思与人说话，与人面对时不敢看对方的眼睛，所以给人的印象是冷淡、闪烁其词，但实质上这种身体语言传递的信息是我胆怯，我害怕，我不安。但是，与之交往的人并没有注意到这一点。他们会把这种身体语言误解为冷淡、自负，从而避之千里，这使胆怯者更加迟疑不安。其实，胆怯的人不与人打招呼或说话，并不是他们没礼貌或冷淡，而是怕说出不合适的话而已。
美国心理学家阿瑟。沃默斯认为，只要将身体语言做些调整，就能产生令人吃惊的直接效果。他使用了面带微笑、坦率开通、身体前倾、友善性的握手、眼睛对视、点头，来使得外在印象亲切、随和。他宣称这将获得友好的回报，陌生人也不再那么可怕了。
乐在其中的美好
王菁菁
算起来，到明年1月，王德强已经与典当行业整整地打了16年的交道。如今，身为北京宝瑞通典当行民品经营中心总经理，管理着50来人的团队，被同行们誉为“宝瑞通四大鉴定师”之一的王德强是众多后辈们工作当中的“偶像”。
入行经历纯属机缘巧合，在朋友的介绍下，1996年，王德强成为了一名典当行员工。“这个行业带给我的远不止是掌握业务技能，更多的是给我开拓了视野，让我见识到尽可能多的事物和人生，保有着丰富的生活的体会，是我不断沉淀的基础。”王德强说。
凭着干典当，爱典当的那份心，王德强一直在行业内拼搏奋斗，逐渐成长业务水平精湛而且有管理经验、还能带团队的资深人才。2008年，宝瑞通典当行慧眼识珠，将他招至麾下，时任民品经营中心负责人，并尽最大能力为他搭建展示自我的平台：参与各类的交流培训、接受各类采访、参加各种荣誉评选、赴外地乃至出国考察……定位的提升、平台的拓展，让王德强的典当从业经历迈入了一个新阶段，“回想起来，选择加入宝瑞通是我最明智的选择之一。”王德强回味道，而每当听到同行由衷地赞叹“宝瑞通的鉴定师真厉害”时，内心深处更多的是感谢与身为宝瑞通一员的自豪。
作为一个部门的灵魂人物，王德强也十分重视为宝瑞通组织强而有力的民品鉴定团队，鉴定师鉴定能力的提升比较简单，如何管理团队是王德强下苦工的一课，“管理团队我一直奉行两个原则，一是管理有严格的制度，二是执行起来要人性化。我喜欢多跟大家沟通，有什么想法及时说出来，我也习惯把我想表达的意思提纲挈领，通俗直白地告诉他们，以助团队的融合力不断加强。”王德强说。
“到了我这个年纪，赚钱多少已经不是最大的目标。能有个舒心、畅快的工作环境更加重要。宝瑞通吸引我有两个主要原因：一是管理阶层懂得尊重员工；二是我所在的团队很优秀，不论经验深浅，大家互相尊重，相处和谐。不夸张地说，我从2008年来到宝瑞通，至今没有碰到过烦心的状况。”
从事自己喜欢的行业，企业氛围又顺畅，更让王德强如鱼得水，这几年来，王德强的表现也没有让宝瑞通失望。他对公司最大的贡献就是凭借自己的心得体会，整理出包括贵金属、钻石、手表在内的一系列正规业务培训流程。新人只要用一年的时间，按照这套流程实践下来，独立上手绝对没有问题，这项成绩令同行们钦佩艳羡不已……几年里，王德强已经先后培养出了三四十个徒弟，如今，他们分布在宝瑞通的各个门店，为公司的发展尽着自己的一份努力。
也许在别人眼中，每天坐守店里等业务上门难免感觉枯燥，但王德强全然不这么认为，“这是个挺有意思的工作，很长见识。如果一天不做，我倒会觉得心里空荡荡的。”工作对宝瑞通的王德强，有着乐在其中的美好。
息费栏未填 官司怎么判？
钟 维
A公司因融资需要，于2007年10月12日向B典当有限责任公司申请以其自有车辆典当质押100万元。当日，双方签订《借款合同》、《抵押合同》各一份、当票一张。《借款合同》约定A向B借款100万元；借款期限为1个月，自2007年10月12日起至2007年11月11日止；借款利率、综合费用率空白未填；A公司逾期未能偿还借款，应每日按照全部借款金额的5％。支付逾期利息及综合费用。《抵押合同》约定A公司将名下的机动车抵押给B公司。
签约后，田某为合同约定的奥迪车办理了抵押登记，并将该车及机动车登记证、机动车行驶证、A公司组织机构代码证、进口车检验单、购置税本及发票、钥匙密码、车钥匙一并交与B公司。2007年10月12日，B公司转账支出95.3万元到田某的账户上。
2007年11月12日，当期届满，A公司既不赎当也不续当。经B公司多次催告，A公司于12月26日变卖了车辆，在B公司的协助下办理了过户手续，并于当日向B公司偿还当金85万元。为此，B公司起诉至法院，要求对方偿付当金15万元，支付直至还清当金之日的逾期罚息及综合费用（共33.12万元），支付当物的汽油等费用818元、车辆保管费600元，支付诉前保全费并承担本案诉讼费用。
庭审中，A公司否认委托田某办理典当手续。
审理难点
一审法院经审理认为，《借款合同》、《抵押合同》、《质押典当申请书》及有关机动车抵押登记的授权书均加盖有B公司真实的公章印记。A公司未就其所述的公章外借以及外借的对象、原因、授权范围、用途等进行举证。而田某是持A公司公章、加盖A公司公章的授权书至B公司办理与车辆典当有关的手续，并向B公司交付了所有权人登记为A公司的车辆及其所有相关手续，B公司有理由认为田某是基于A公司的授权而为。因此，《借款合同》、《抵押合同》是两家公司间的真实意思表示，确定了双方动产质押典当的合同关系，其内容不违反国家法律行政法规的强制性规定，应属合法有效。根据《抵押合同》约定，A公司要向B公司交付车辆及相关手续，事实上，典当物也发生了移转占有，因此该合同实为质押性质。
法院表示，合法有效的合同对双方有约束力，双方应当按照约定全面履行各自的义务。因加盖了A公司公章的授权委托书明确载明田某的权限包括收款，故B公司向田某账户划款，应认定是B公司向A公司履行放款的义务。按照双方约定和典当经营规则，A公司应向B公司支付当期内的当金利息和综合费用，B公司实际发放的数额已经扣除了综合费用，其中包括当金利息，其预扣利息的做法不符合典当管理规定，应予纠正。但当票上A、B公司均加盖了公章，当票上记载的内容可表明A公司认可以应收取的部分当金来支付综合费用和利息。
法院认为，B公司要求A公司归还所欠当金并支付逾期利息和综合费用，有合同依据，也不违反法律的强制性规定。但其计算的逾期利息和综合费用与约定不符。《借款合同》中当金利率和综合费率均空白未填，《抵押合同》也未分别约定当金利率和综合费率。《借款合同》中违约责任部分规定，A公司逾期未能偿还借款，应每日按照全部借款金额的千分之5。支付逾期利息及综合费用，《抵押合同》有关违约责任的规定与此表述相同，只是比率变为千分之4.7，两份合同均将逾期利息与综合费用并列连接，没有区别说明各自计算的比率，因此应当认为上述比率计算的数额系两项费用之和。B公司按抵押合同约定的比率计算后另按月4.2％的比率计算综合费用并予以累加，缺乏依据。按照约定，以应付当金的每日千分之4.7计算得出的数额中已包括当金逾期利息和综合费用，其中以100万元为基数计算至2007年12月26日为21万余元，自2007年12月27日至付清15万元当金之日止，以15万元为基数，按照每日千分之4.7计算。对B公司相应诉讼请求中超出该金额的部分，法院认为不应予以支持。对B公司主张的汽油费、保管费，因其未提出充分证据，法院也不予支持。
一审宣判后，被告提起上诉。二审中，双方达成调解。